Czy liczba składanych wniosków o kredyt ma wpływ na zdolność kredytową?

W ostatnim czasie sporo mówi się o negatywnym wpływie składania dużej liczby wniosków o kredyt na zdolność kredytową. Czy ubieganie się o kredyt w wielu bankach jednocześnie w bardzo krótkim czasie może zmniejszyć nasze szanse na kredyt? W Internecie, aż roi się od artykułów i wpisów na forach, że to prawda. Skąd biorą się takie bzdurne opinie, kto je pisze i dlaczego? Poniżej obalamy kilka najbardziej absurdalnych informacji na ten temat.

Wiarygodność kredytowa

Po pierwsze większość ludzi nie rozróżnia wiarygodności kredytowej od zdolności kredytowej. Wiarygodność kredytowa jest opracowywana przez BIK - Biuro Informacji Kredytowej na podstawie naszej historii kredytowej. Każdy bank ma obowiązek poinformować BIK o każdym udzielonym kredycie, o każdej próbie jego uzyskania i o wszelkich problemach związanych z jego spłatą. BIK jest zupełnie niezależny i nie jest powiązany z bankami. Historia kredytowa jest to nic więcej jak ilość kredytów, jakie zaciągnęliśmy w całym naszym życiu. Im więcej kredytów mieliśmy w przeszłości lub mamy tym lepiej, oczywiście tylko wtedy, gdy każda rata została spłacona na czas. W historii kredytowej można też znaleźć informacje na temat ilości składanych wniosków o przyznanie kredytu. BIK jest, więc niezależną instytucją, która wie wszystko o naszych kredytach. Na podstawie historii kredytowej BIK oblicza Wiarygodność Kredytową. Za dobrą historię kredytową można maksymalnie otrzymać 631 punktów. Zanim odpowiemy na pytanie czy liczba składanych wniosków o kredyt ma wpływ na zdolność kredytową trzeba zadać pytanie, jaki wpływ ilość składanych wniosków ma na scoring w BIK? Następnie odpowiemy na pytania, jakie informacje banki pozyskują od BIK i jaki wpływ ma ocena punktowa BIK na zdolność kredytową?

Wpływ liczby składanych wniosków o kredyt na ocenę punktową BIK

Wiemy już, że maksymalna ocen punktowa w BIK to 631 punktów. Na oficjalnej stronie Biura Informacji Kredytowej można znaleźć informację, że liczba składanych wniosków o kredyt to około 5% całej oceny punktowej. BIK pisze, że duża liczba składanych wniosków może wpłynąć negatywnie na naszą ocenę punktową, czyli Wiarygodność Kredytową, ale wcale nie musi. Zależy to od wielu czynników. Mamy, więc częściową odpowiedź – liczba wniosków może mieć wpływ na nasz scoring w BIK, ale nie musi. W Internecie można znaleźć nieprawdziwe informacje, że każdy wniosek o kredyt obniża zdolność kredytową o 17 punktów. Po pierwsze, jeśli już to nie zdolność kredytową tylko wiarygodność kredytową a po drugie łatwo jest policzyć, że to nie prawda.

Pamiętajmy, że BIK może nam zabrać punkty za dużą liczbę wniosków, ale nie musi – takie informacje podaje na swojej oficjalnej stronie. Załóżmy jednak, że BIK zabierze na punkty za złożenie wielu wniosków o kredyt w krótkim czasie. Ile punktów może nam zabrać?

Skoro duża liczba wniosków może wpłynąć na ocenę punktową tylko w 5% to policzmy ile to jest punktów i dowiemy się ile maksymalnie możemy stracić. Z szybkiego i bardzo prostego działania matematycznego wynika, że 5% z 631 to zaledwie 31,3 punktów.

Skąd, więc wzięły się informację w sieci, że za każdy złożony wniosek o kredyt BIK zabierze nam 17 punktów? Nie mamy zielonego pojęcia. Jedno jest pewne! Skoro BIK mówi, że za dużą ilość wniosków a kredyt może nam zabrać jedynie, 5% czyli maksymalnie 31,5 punktów to informacje o zabieraniu 17 punktów za każdy złożony wniosek są wyssane z palca i nieprawdziwe. Następnym razem, kiedy ktoś znowu usłyszy takie informacje powinien poprosić o ich źródło. Jeśli twój doradca finansowy opiera się jedynie na informacjach przeczytanych na farach internetowych warto zapytać się czy kiedykolwiek odwiedził oficjalną stronę Biura Informacji Kredytowej?

Wiemy już, że duża liczba złożonych w krótkim czasie wniosków o kredyt może, ale nie musi wpłynąć negatywnie na ocenę punktową w BIK a jej negatywny wpływ to, co najwyżej 31 punktów mniej w nasze całościowej ocenie punktowej.

Co prawda już nie na oficjalnej stronie BIK a na www(.)bankier(.)pl można znaleźć kilka artykułów napisanych przez pracowników Home Broker i Powszechny Dom Kredytowy mówiących o tym, że twórcy modelu scoringowego BIK nie uwzględnili w swoim algorytmie zabierania punktów za dużą liczbę wniosków o tani kredyt hipoteczny. Według nich punkt mogą zostać zabrane tylko i wyłącznie za składanie dużej liczy wniosków o kredyt konsumpcyjny. Takie rozwiązanie wydaję się zresztą bardzo logiczne. Kredyt na mieszkanie nie jest przecież zaciągany w wyniku złej sytuacji finansowej jego aplikanta a duża liczba wniosków składanych w wielu bankach świadczy jedynie o chęci pozyskania kredytu na jak najbardziej atrakcyjnych warunkach. Natomiast duża liczba zapytań w krótkim czasie o kredyt konsumpcyjny może świadczyć o problemach finansowych osoby poszukującej szybkiego kredytu.

Liczba wniosków o kredyt a zdolność kredytowa

Wiemy już, że wiarygodność kredytowa jest obliczana przez BIK na podstawie historii kredytowej. Czym więc jest zdolność kredytowa, jak jest szacowana i co ma największy wpływ no to czy kredyt otrzymamy i na jaką sumę? Otóż należy pamiętać, że to bank a nie BIK decyduje o tym czy kredyt zostanie przyznany czy nie. BIK ocenia wiarygodność kredytową a bank korzystając między innymi z informacji posiadanych przez BIK oblicza zdolność kredytową. Każdy bank oblicza zdolność kredytową opierając się na wielu czynnikach. Brana jest pod uwagę historia kredytowa, ale bardzo ważne są również wiek, wykształcenie, zarobki, stanowisko, wkład własny, okres kredytowania i liczba osób w gospodarstwie domowym. Wracając do pytania czy duża liczba składanych wniosków o kredyt jest brana pod uwagę przez bank, czy obniża ona zdolność kredytową i czy w ogóle ma jakikolwiek wpływ na zdolność kredytową można śmiało stwierdzić, że duża liczba wniosków ma znikomy wpływ na przyznanie kredytu i to tylko w niektórych bankach. Wpływ ten jest wpływem pośrednim.

Żaden bank przyznając komuś kredyt hipoteczny nie odejmuje punktów za składanie zapytań o przyznanie kredytów w innym banku. Tylko nieliczne banki takie jak Credit Agricole, DnB NORD, Getin Noble Bank, Idea Bank przyznają, że ocena punktowa BIK w znacznym stopniu wpływa na to czy kredyt dostaniemy czy nie. Pozostałe banki nie biorą oceny punktowej pod uwagę wcale lub decyduje ona jedynie o przyznaniu gorszych warunków kredytowania. Najważniejszym czynnikiem branym pod uwagę jest liczba branych kredytów w przeszłości i terminowość spłat każdej raty.

Nawet gdyby banki przyznawały kredyty opierając się jedynie na ocenie punktowej BIK i jeżeli informacje dotycząca niezabierania punktów za dużą liczbę wniosków o przyznanie kredytu mieszkaniowego okazały się nieprawdą to należy pamiętać, że za zbyt dużą ilość wniosków możemy, ale nie musimy stracić, co najwyżej 31 punktów. Jeśli nigdy nie mieliśmy problemów ze spłatą kredytu to nawet maksymalna liczba punktów zabranych za składanie wniosków o kredyt w wielu bankach w krótkim czasie miałaby bardzo znikomy wpływ na zdolność kredytową.

Nawet na oficjalnej stronie Biuro Informacji Kredytowej napisało, że wpływ liczby wniosków na wiarygodność kredytową a tym bardziej na zdolność kredytową jest znikomy i temat ten jest wyolbrzymiany przez opinię publiczną.

Wyobraźmy sobie taką sytuację przychodzimy do banku i bank pyta nas czy składał Pan / Pani wnioski o kredyt w innych bankach. Z godnie z prawdą odpowiadamy tak byłem / byłam już w 10 bankach. Na to bank odpowiada: bardzo nam przykro, ale złożył już Pan / Pani za dużo wniosków i dlatego nie przyznamy Panu / Pani kredytu. Czy taka sytuacja nie brzmi absurdalnie? Szukanie najlepszych ofert, promocji, najniższych rat i najtańszych kredytów jest rzeczą naturalną. Banki biją się o klientów. Napewno nie odprawiły by potencjalnego klienta z powodu składania wniosków u konkurencji.

Komu więc zależy na rozprzestrzenianiu nieprawdziwych informacji mówiących o tym, że za każdy złożony wniosek o kredyt BIK zabierze nam 17 punktów albo, że bank patrzy na liczbę składanych wniosków o kredyt i na tej podstawie może odmówić przyznania kredytu?

Na czarnej liście znajdują się pseudo doradcy kredytowi, finansowi i pracownicy banków, którzy zgarniają niemałą prowizję za namówienie sprzedanie kredytu.

Wyobraźmy sobie taką sytuację. Jesteśmy w banku lub u brokera kredytowego i pytamy czy składanie wniosków w wielu bankach obniża zdolność kredytową? Jakiej odpowiedzi możemy się spodziewać od osoby, która zrobi wszystko ab sprzedać kredyt? Jest rzeczą oczywistą, że nikt nie odeśle nas do konkurencji.

Podsumowując liczba składanych wniosków może mieć, ale nie musi znikomy wpływ na nasz scoring w BIK. Nie ma natomiast, żadnego wpływu na zdolność kredytową w większości banków a w zaledwie kilku ma minimalny wpływ.

Pamiętajmy, że mówimy tu o kredycie hipotecznym a nie konsumpcyjnym i że tematem jest wpływ ilości wniosków o kredyt na ocenę punktową w BIK i na zdolność kredytową a nie wpływ oceny punktowej na zdolność kredytową.

Liczba składanych wniosków może natomiast mieć wpływ na przyznanie kredytu konsumpcyjnego jednak nie jest to główny czynnik na podstawie, którego bank go przyznaj bądź nie.

Czy ilość złożonych wniosków o kredyt obniża zdolność kredytową? – W większości przypadków nie, jeśli już to jest on minimalny! Nie warto, więc ograniczać liczby składanych wniosków. Zmniejsz to nasze szanse na znalezienie najlepszej oferty.

Czy za każdy złożony wniosek tracimy 17 punktów? – Absolutnie jest to nieprawda.

Duża liczba wnisków o kredyt nie zmniejsza zdolność kredytowej. Pozwala natomiast znaleźć najkorzystniejszy w chwili obecnej kredyt.