Mieszkanie z hipoteką - obciążone kredytem
Zmiana zabezpieczenia kredytu hipotecznego czyli przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość
Zachęcamy Państwa do naszej nowej rubryki na tematy związane z finansowaniem, nieruchomości, kredytami hipotecznymi, zamianą mieszkań, wynajmem i związanymi z nimi dokumentami, jakie musimy wypełnić oraz procedurami urzędniczymi, prawnymi, bankowymi, przez które musimy przebrnąć.
Wielu naszych klientów zwraca się do nas z pytaniami dotyczącymi kredytowania nieruchomości. Te najczęściej powtarzające się oraz najciekawsze zagadnienia (często podpadające pod nomenklaturę bankową i prawniczą) chcielibyśmy opisać i wytłumaczyć prostszym językiem.
Jak więc podejść do sytuacji, kiedy mając kupione mieszkanie, obciążone kredytem hipotecznym, które już „robi się ciasne” chcemy zamienić na większe, sprzedając obecne i przenosząc hipotekę na mieszkanie większe? Czy możliwe jest przepisanie kredytu hipotecznego na inną osobę albo przeniesienie na inne mieszkanie we Wrocławiu lub w dowolnej części Polski?
Jak zamienić mieszkanie z kredytem na inne?
Załóżmy, że przysłowiowy Kowalski kupił pięć lat temu mieszkanie 2 pokojowe we Wrocławiu, dostając kredyt hipoteczny na 30 lat, na bardzo dobrych warunkach, relatywnie do obecnej sytuacji na rynku wtórnym. Jego rodzina przez parę lat się powiększyła i potrzebują więcej przestrzeni, więc chcą zmienić obecne 2-pokojowe mieszkanie na 3-pokojowe. Nie chcą jednak rezygnować, z przyznanego kredytu na obecne mieszkanie, woleliby zamienić zabezpieczenie kredytu na inną nieruchomość. Chodzi, więc o to, aby po sprzedaży obecnego mieszkania nie spłacać kredytu, tylko obciążyć nim nowe mieszkanie.
Kowalski może w trakcie trwania umowy kredytowej (po ustanowieniu hipoteki w księdze wieczystej) wystąpić z wnioskiem o ustanowienie prawnych zabezpieczeń spłaty kredytu na innej nieruchomości, niż kredytowana nieruchomość we Wrocławiu, czyli zmienić nieruchomość, która ma być zabezpieczeniem kredytu.
Warunki przeniesienia kredytu hipotecznego na inne mieszkanie
Jakie warunki musi spełnić Kowalski, aby w/w operacja mogła być przez bank honorowana? Otóż, przede wszystkim cena mieszkania proponowanego, jako nowy przedmiot zabezpieczenia nie może być niższa niż wartość obecnego mieszkania (przedmiotu zabezpieczenia). Nowa nieruchomość nie może być obciążona hipoteką, długami, czy prawami na rzecz osób trzecich, nieujawnionymi w księdze wieczystej. Niezbędne będzie również przedłożenie dokumentów (oryginałów): operatu szacunkowego proponowanej nieruchomości oraz odpisu z księgi wieczystej (o ile proponowana nieruchomość ma założoną księgę wieczystą). Aby bank rozpatrzył naszą prośbę o zmianę przedmiotu zabezpieczenia kredytu hipotecznego Kowalski musi wypełnić i złożyć wniosek o zmianę przedmiotu zabezpieczenia.
Należy podkreślić, że kredyt na dane mieszkanie może mieć zmienione zabezpieczenie na inne, pod warunkiem spełnienia w/w wymogów banku, jednak tylko w sytuacji, kiedy nie następuje zmiana właściciela danej nieruchomości. Wynika to z tego, że kredyt jest przyznawany na zakup konkretnego mieszkania i jest jego nierozłączną częścią do czasu jego spłacenia. Po sprzedaży nieruchomości i uregulowaniu kredytu w banku nie ma już celu, na który kredyt został przyznany. Jeżeli więc dana nieruchomość przestaje być w naszym posiadaniu, kredyt również przestaje istnieć.
Nowe mieszkania na kredyt
Przy kupnie nowego mieszkania (będąc już właścicielem jakiejś nieruchomości) możemy skorzystać z dwóch opcji – 1) kupujemy nowe mieszkanie na zupełnie nowy kredyt. Wtedy zabezpieczeniem nowego kredytu będzie nowe mieszkanie lub 2) w przypadku, kiedy stare mieszkanie ma już obciążoną hipotekę, ale jego wartość jest znacznie wyższa niż wysokość wpisu do hipoteki (wpis w księdze wieczystej) to wtedy możemy dodatkowo obciążyć hipotekę starego mieszkania, zabezpieczając w ten sposób nowy kredyt na nowe mieszkanie i nie obciążając hipoteki mieszkania nowego.
Pamiętajmy, że zmiana przedmiotu zabezpieczenia kredytu hipotecznego przeważnie wiąże się z dodatkowymi opłatami a bank na etapie analizy wniosku może poprosić o dodatkowe dokumenty, np. zdjęcia nieruchomości, odpis z KW, itp.
Jeśli chcesz kupić lub sprzedać mieszkanie z hipoteką (kredytem mieszkaniowym) i potrzebujesz fachowej pomocy nasze wrocławskie biuro nieruchomości chętnie pomoże w każdej sytuacji.